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幸福一辈子需要的第二张纸――“存折”

发布时间:2019-04-05 11:06:54 已有: 人阅读

  人要养活自己一辈子,除了靠“工作证”,最重要的,也要学会使用好“存折”这张纸。尽管相比较其的国家来说,中国可以算是一个高储蓄的国家。不过,随着近两年金融产品的发达程度日益提高,消费观念的改变,尤其是在青年人中,对于储蓄的重视程度,已经远远逊色于上一辈人。很多人都是把“活在当下”当作了生活的准则,因为他们相信,无需储蓄,自己现在和未来的收入能力,足够保障一辈子的安逸生活。

  是这样吗?此次金融风暴的“震中央”华尔街上,由于金融机构大幅裁员,众多的金领们也失去了一直让人艳羡的金饭碗。尽管凭借他们的才能,再次获得一份高薪的工作并不算难,但是受大规模经济不景气的影响,要想在短期内重拾以前的生活水平,仅仅依靠现有的收入,可能还有些勉为其难。因此,金融风暴发生后,这些金领们也在重新反思着自己的生活方式。

  这些年,美国式的消费模式正影响着世界各地,寅吃卯粮的透支消费习惯,不仅造就了一批批卡奴,也带来了众多的“年清族”、“月光族”。在稳定的经济环境下,凭借着年富力强,这样的生活方式还能勉强地“波澜不惊”。可是遇到了难以预估的外在威胁时,像现在阴云无法散去的金融危机,又如个人的疾病、意外时,靠花明天的钱是难以度过难关的。

  不仅如此,理财其实是一辈子的事情,它不仅仅是一时心血来潮的跟风,而是运用各种金融工具,让自己终生的财富得到均衡的分配,花钱、存钱、投资,各个关节环环相扣,把自己变作金钱真正的主人,让它们来养活自己一辈子,乐活一辈子。

  “存折”是一个广义的概念,并不限于银行的储蓄账户,因为随着金融市场的发展和活跃,简单的储蓄产品已经不足以满足我们对财富保值、增值的需求。“存折”这张纸的根本要义在于,从现有的收入中,通过定期的储蓄机制,将节余投入到不同的投资账户中,以这些账户的运作为自己一辈子的理财目标不断地积蓄财富,达到“要用钱的时候就有钱”的境界,让一辈子的生活真正无忧。

  “储蓄嘛,我知道,就是少花钱,多存钱。”事实上,如果对于储蓄仅仅停留在这样一个空泛的概念上,就很难对你储蓄的成果有过高的预期。在储蓄的过程中,尤其是对于一些刚刚着手去书写“存折”这张纸的人来说,养成储蓄习惯时,最好的方式是给自己树立起一些量化的目标。

  32岁的赵刚,还记得自己毕业时的第一份薪水不过3000元,但正是靠着良好的储蓄习惯,工作三年就已经攒起了第一套房的首付。

  “我给自己规定了一个标准,每个月必须拿出收入的一半进行储蓄、投资。”即使是七年前,对于一位刚刚开始打拼的年轻人来说,每个月1500元的生活仍然是捉襟见肘的。为了克服自己的惰性,每月领到收入后,赵刚做的第一件事情就是把一半的薪水存到定期账户中。“那时候为了节省房租,和同学一起合住,房租加水电费合起来只有五六百元,午餐在公司里解决,晚餐大家轮流主厨。”回想起那段艰辛的日子,赵刚却也觉得其乐无穷。

  赵刚的职场生涯一路平坦,25岁时就已经当上了部门主管,收入也提高了不少。“想想该为成家立业做打算了,误打误撞地买了一套房。”那时候房价并不高,50万元就足够买上一套三室两厅了。提出账户中的10万元,做了首付,赵刚顺利拥有了生活中的另外一张纸——房产证。“现在想想,多亏当时能够严格遵守储蓄的准则。”赵刚说,对年轻人来说,一个月多花几千元是轻而易举的事情,可是有了这笔存款,买房就有了动力。后来房价一路高歌,若不是当初有这笔存款做依靠,可能就要花上一两倍的钱来置业了。

  现在的赵刚,是一家500强公司的高级经理,收入也早非当初的几千元,但对于赵刚来说,不变的是自己的储蓄准则。“了解了基金定投之后,就把基金当成了主要的投资方向。”赵刚开通了三只基金的定期定额投资业务,每月自动从工资卡中转出一半的薪水,投资到这三个基金账户中。

  事实上,赵刚的储蓄准则与理财中的“541法则”不谋而合。541法则是一种较为流行的收入配置方式——收入50%的资金用于日常的花销,满足现在生活的需要;40%的资金投入到房贷、基金和储蓄中;其余10%的资金则投入到保险账户中。精算结果表明,以541法则来分配现在和将来的资产,配以10%左右的年收益率,基本上能够均匀一生的财富预算,从而达到养活自己一辈子的目标。

  541法则尽管是一种较为通用的收入配置方式,但是对于不同的家庭和个人,在应用时也要进行适当的调整。

  一个显著的例子是,近几年由于房产价格较高,购置房产不仅需要支付一笔不菲的首付,同时每个月需要拿出较多的资金进行月供的还款。一般银行在审核人相关条件时规定,月还款额最高不能超过家庭月收入的50%。对于那些还款较多,居于50%临界点附近的家庭来说,如果还是刻板地遵守541法则,就会发现投资账户中大部分资金全部用于了偿还房贷,基金和储蓄账户中却没有积累,这样虽然养起了“房产证”这张纸,却忽视了“存折”中的财富积累。因此,如果你的月供还款在收入中的占比比较高的话,必不可少的一个调整是提高自己基金与储蓄的比例,以保证“存折”账户的齐头并进。

  同时,541“存折”法则也并非是机械的,在不同的收入阶段,可以根据收入和储蓄能力进行调整。比如对于一个刚刚进入职场的年轻人,收入不高,拿出一半的收入进行积累会显得“不近人情”,而一个过于苛刻的储蓄计划,也往往会导致储蓄积极性的丧失。待收入提高后,用于储蓄投资的资金比例也可以提高一些,保证现有生活质量的同时,越多的储蓄能够为今后的生活积累更大的能量。

  谁都知道“存折”的重要性,可是从同一个起点出发,往往不同的人,存折上的成绩单相去甚远。为什么会出现这种差异呢?“坚持”的力量非常关键。

  坚持,既是指坚持长期储蓄的习惯。很多人开始储蓄,往往是一时的心血来潮。生活中不乏这样的储蓄参与者,刚开始的时候雄心壮志,给自己树下了明确的目标,可是执行下来却遇到了很多现实的阻力,特别是遇到一些特殊的状况,如临时发生的大额资金需求,比如到外地出差一段时间,生活环境发生了变化,就把自己的储蓄目标抛到了脑后。也有的人,执行计划时断时续,其成果当然也就远远低于预期。

  坚持,同样也是指坚持自己的投资方式。比如基金定投是尤其受到关注的一种长期投资方式,在牛市中,基金的赚钱效应吸引了很多人的眼球,把自己的资金投入到定投账户里也有十足的动力。可是熊市来袭,基金净值出现了一波三折,中断定投计划的投资者决不在少数,问他们为什么,回答是:刚刚投入账户的资金就缩水,实在心痛,不如等行情恢复了再说。事实上,定投最大的魅力就是在于通过长期持续的投入,平均投资的成本,最终实现长期的收益率目标。如果出于“择时”的目的,而无法坚持自己的定投方式,很可能出现的结果是永远也踏不准市场的节拍,投资机会被一再延误,反倒错过了最好的时机。

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